cdxumin - 2008-10-26 16:04:00
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信用卡也可以赚钱！
在京城某大报任财经编辑的小陈，就是一个极为典型的例子。“这两年，我用手里的七八张卡，倒腾来倒腾去，把每张卡的透支额度都用到了极限，扣除年费等，每年能净赚1万左右。”小陈不无得意地向《卓越理财》描述，特别是人民币理财、货币市场基金“火”的那一段时间，“简直爽呆了”。
其实，目前国内像小陈这样利用信用卡透支赚钱的不乏其人。据本刊最新的一项调查显示，年龄在20到40岁之间的白领，拥有七八张银行卡的比例已占到了10%左右，只不过真正用的只有两三张。
“这个占比可能还要增大。”工行卡部的一位负责人在接受本刊采访时解释说，自去年12月1日起，国内的几家大银行开始征收储蓄卡年费后，一些人纷纷退掉手中不常用的储蓄卡，而换成能透支的信用卡。
记者了解到，我国目前有银行卡6.9亿多张，除了300多万张信用卡，其余都是储蓄卡，以每张储蓄卡10元年费计算，每年的年费总金额就高达60亿元左右。
那么，运用信用卡理财可从几个方向着手呢？
用免息期赚取利差
作为持卡人，首先要了解自己的收入及支出状况。信用卡每月的结账单会逐笔列出消费的日期、商店及金额，在与自己平日消费中保留的单据进行核对无误后，加以整理分析，累积一段时间后，即可对自己的消费形态有个基本认识。哪些该消费、哪些可以延后消费、哪些根本不必消费，有了认识之后可以看出每项支出的必要性，从而控制自己的消费行为，做到理性消费，减少浪费。
无一例外，信用卡都有免息还款期，免息期是指贷款日（银行记账日）至到期还款日之间的时间，这是银行为鼓励消费而给客户提供的可以延迟付款的优惠，运用得好，可以享受到50天至60天的免息期。既然是对自己有利的事情当然要充分利用，如在申请信用卡的时候可考虑申请两张以上各不同结账日的卡，这样就可以利用不同卡消费来拉长还款日期，从而利用自己的钱在免息还款期内做其他投资。
基金是一般人最容易上手的投资理财工具，持卡人若以信用卡定期定额购买基金，可享受先投资后付款及红利积点的优惠。在基金扣款日刷卡买基金、到信用卡结账日才缴款，持卡人不但可以赚取之中的利息，若是遇上情势喜人，基金净值上涨，等于还没有付出成本就赚到报酬。
但在利用信用卡投资时，忌讳长期投资。为谨慎起见，最好和银行签订到期全额还款的协议，让银行在免息还款期限临近时自动扣划还款，这样持卡人就不会因为忘记还款而支付利息了。
应付资金临时周转
如果临时需要较高额度支出，或者短期内有资金需求而周转不宁时，可以利用信用卡做便利的资金调度工具。可以运用的方式包括临时调高额度、预借现金与循环信用。遇到需要高额的临时支出时，可向银行申请调高信用额度以做应急支付之用。只要在免息期内将钱还给银行，银行对利息分文不收。由于金额高，即使是只有几十天的借用，但所节省的利息也算是自己赚到的！而如果遇到需要现金时，信用卡的预借现金功能也会发挥应急作用，作为短期资金不足时周转使用。
而循环信用是一种短期借贷，相对于长期、高额的贷款而言，其所收取的利率当然较高，然而由于无需担保品，且可随借随还，运用上反而更为灵活。如果碰到商品打折或是投资机会，手上可运用的现金却有限的情况下，可以考虑运用循环信用支付消费款项，而将现金用于投资，当然，您必须审慎地评估确定投资报酬率高于循环信用利率！
在资金调度中，需要注意的是，预借现金虽是各发卡银行都提供的服务，但不到万不得已最好不要使用。因为预借现金不仅手续费高，如果当期没有还清，还会滚入20%的“循环信用利率”。
此外，信用卡仅在刷卡消费透支时能享受银行的免息还款期，但现金透支款则没有免息还款期。如果持卡人在柜员机或银行柜台上用信用卡直接透支现金，银行将自透支日起计收利率，日息万分之五即年利率高达18%。与此同时，持卡人还要为此支付一定的现金透支手续费。
拥有几张卡最合算
银行卡并不是越多越好，尤其是信用卡。
“如果说各银行的信用卡功能和优惠各异，用户可以进行适当选择的话，那同一行的信用卡则确实没有必要办两张。”招行北京分行卡部负责人认为，像国行知音卡既拥有普通贷款功能，又可以积分换里程，很多经常坐飞机的用户在办理后，完全可以把原先的普通卡退掉。这对用户来讲，不存在损失。
其次，并不一定要选择高年费的信用卡，因为高年费并不代表高服务。现行的信用卡中，各行之间的收费差异是比较大的，像招商银行最贵的信用卡年费在300元左右，而工行的国际卡金卡年费为200元。是不是越贵其服务越好？“年费的差异仅仅代表各银行的营销策略不同，有的银行重视发展高端客户，而有的则瞄准一般的工薪族。”
面对形形色色的银行卡，如何搭配使用才最合理？
对于一般的工薪族来说，一张储蓄卡（借记卡）、一张准信用卡（准贷记卡）、一张信用卡（贷记卡）就足够。借记卡可以承担储蓄功能；准贷记卡可储蓄有利息，也可以适当消费；信用卡在购买大件物品时进行贷款以备不时之需。这样的搭配，完全可以满足一般人的生活需要。此外，持卡人必须妥善保管自己的信用卡，一旦遗失必须立刻挂失，以防止盗刷行为而损害个人信用。
使用信用卡，并不是简单地支出，懂得利用其各项功能，通过适当的负债来换取资金的周转获利，才是掌握了投资理财的诀窍。理财是一个靠自己从生活中不断的创造、累积和规划的过程，并不是发财，但若想要提早规划未来的财富，就应当懂得如何去运用理财工具，使其成为最佳得力助手，为自己积累创造财富的经验。
信用卡理财的四大误区：
误区1：信用卡存钱能生息
与储蓄卡相比，信用卡里的存款是没有利息的。持卡人使用信用卡的收益在于能在银行核定的信用额度内先划卡消费或透支取现，然后再还款，并且购物消费可享有一定的免息期。
误区2：信用卡存钱多透支
许多人认为往信用卡里存大量现金可以增加可透支的信用额度。其实这完全是个误解。持卡人的信用额度和卡内存入的金额没有任何关系。银行在客户最初申请信用卡时，便会根据每一位客户的信用状况授予其相应的信用额度。若要增加信用额度，应该向银行再次提出申请。
误区3：透支取现享免息期
招商银行工作人员告诉记者：“信用卡透支取现是不享有免息期的，从透支取现这一天起就按透支金额的万分之五来计算每日的利息。信用卡取现还要按交易金额收取一定的手续费，信用卡的这一功能主要是为了满足持卡人的紧急需要。”
误区4：信用卡账号不重要
根据维萨和万事达组织的相关用卡规则，客户在网上使用信用卡时，只需要提供卡号和有效期（有时候还需要卡背面的三位数号码）。所以信用卡号如果泄露，财产就有可能在网络中“消失”。银行专业人士提醒，信用卡的持卡人不仅应该将卡收好，而且对账单和密码通知单都要让银行寄到稳妥的地址。
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kakalo - 2008-11-19 13:07:00
是啊，要合理利用信用卡